Calcolo piano di ammortamento francese
Nel piano di ammortamento francese la rata resta costante a tasso fisso: all'inizio paghi più interessi, poi cresce la quota capitale. Inserisci importo, TAN e durata per calcolare rata, costo totale e debito residuo.
- Rata: costante a tasso fisso
- Quota interessi: decrescente, calcolata sul debito residuo
- Quota capitale: crescente (rata meno interessi)
- Confronto offerte: serve il TAEG, non il solo TAN
Quota capitale, quota interessi e debito residuo
La rata del piano di ammortamento alla francese si calcola con la formula R = C × i / (1 − (1 + i)−n), dove C è il capitale finanziato, i il tasso periodale (TAN annuo diviso 12) e n il numero di rate.
- Quota interessi: debito residuo × tasso mensile. È la parte di rata che paghi alla banca come costo del denaro e diminuisce mese dopo mese.
- Quota capitale: rata meno quota interessi. È la parte che riduce davvero il debito e cresce nel tempo.
- Debito residuo: quanto resta da restituire dopo ogni rata, cioè residuo precedente meno quota capitale. Alla scadenza dell'ultima rata è pari a zero.
Esempio numerico
Mutuo di 150.000 € a TAN 3,5% per 25 anni (300 rate): la rata mensile costante è di 751 €. Nella prima rata paghi circa 438 € di interessi e 313 € di capitale; nell'ultima rata il rapporto è quasi invertito. Il totale rimborsato è di 225.281 €, di cui 75.281 € di soli interessi.
Confronto durate a parità di importo e TAN
Con 150.000 € al 3,5% di TAN, allungare la durata abbassa la rata ma aumenta il costo complessivo:
| Durata | Rata mensile | Interessi totali | Totale rimborsato |
|---|---|---|---|
| 15 anni | 1072 € | 43.018 € | 193.018 € |
| 20 anni | 870 € | 58.785 € | 208.785 € |
| 25 anni | 751 € | 75.281 € | 225.281 € |
| 30 anni | 674 € | 92.484 € | 242.484 € |
La calcolatrice esegue lo stesso confronto sui valori che inserisci, mostra il piano rata per rata e permette di scaricarlo in CSV.
Francese e italiano a confronto
Nel metodo italiano la quota capitale è costante e la rata parte più alta per poi scendere: a parità di capitale, tasso e durata gli interessi totali risultano inferiori a quelli del metodo francese. In Italia mutui e prestiti usano quasi sempre l'ammortamento francese, per questo il confronto in pagina è indicato come simulazione comparativa.
Domande frequenti
Cos'è l'ammortamento francese?
È il sistema di rimborso a rate mensili costanti usato in Italia per mutui e prestiti. Ogni rata è composta da una quota capitale (crescente) e una quota interessi (decrescente).
Come si calcola la rata?
Si usa la formula R = C · i / (1 − (1+i)^−n), dove C è il capitale finanziato, i è il tasso periodale (TAN annuo / 12) e n è il numero totale di rate (anni × 12).
Perché all'inizio si pagano più interessi?
Perché gli interessi si calcolano ogni mese sul debito residuo, che all'inizio è massimo. Man mano che restituisci capitale il debito cala e con esso la quota interessi della rata.
Che differenza c'è tra ammortamento francese e italiano?
Nel metodo francese la rata è costante e la quota capitale cresce nel tempo. Nel metodo italiano la quota capitale è costante e la rata parte più alta per poi diminuire; a parità di capitale, tasso e durata gli interessi totali del metodo italiano sono inferiori. In Italia i mutui usano quasi sempre il metodo francese.
Posso esportare il piano di ammortamento?
Sì. Sotto la tabella trovi il pulsante 'Esporta CSV' per scaricare l'intero piano (rata, quota interessi, quota capitale, debito residuo) e aprirlo in Excel, Numbers o Google Sheets.
Simulazione informativa: non include automaticamente tutte le spese (istruttoria, perizia, incasso rata, imposte, assicurazioni). Per confrontare offerte reali verifica il TAEG e la documentazione dell'intermediario. Fonte istituzionale: calcolatore della rata del mutuo di Banca d'Italia.
Strumenti collegati: Calcolo rata mutuo · TAN e TAEG · Mutuo fisso o variabile